Asuntolainan kilpailutus

Viime syksynä sain idean että pitäisikös sitä kilpailuttaa asuntolaina. Minun on pitänyt kirjoittaa tästä aiheesta jo kuukausien ajan, mutta aina on vain joku toinen kirjoitusaihe on puskenut ohi. Monessa säästövinkissä kerrotaan että asuntolainan kilpailutus voi tuoda selvää säästöä asumiskuluihin. Minulla oli kuitenkin hiukan eri tilanne kuin monella muulla lainan kilpailuttajalla, olimmehan ottaneet lainamme vasta vuoden 2016 kesällä. Ajattelin kuitenkin käydä tuumasta toimeen ja pyytää tarjouksen muutamasta eri pankista. Sitten ajattelin punnita jokaisen tarjouksen ja pankin vahvuuksia ja heikkouksia keskenään ja valita niistä meille sopivimman.

Lähtötilanne oli tämä: meidän yhteisen asuntomme laina oli Nordeasta marginaalilla 0,8% ja 12kk euriborilla. Olin lukenut että jotkut bloggarit olivat saaneet tuota halvemman lainatarjouksen jotenka ajattelin itsekin kokeilla kepillä jäätä. Täytyy kyllä myöntää että loppupeleissä olin erittäin laiska tässä kilpailutuksessa. Sain aikaiseksi tarjouksen pyytämisen vain neljästä paikasta ja lopulta en jaksanut mennä neuvottelemaan yhden kanssa kun tilanne näytti jo niin hyvältä.

Aloitin omasta pankistamme Nordeasta. Tarjous oli 0,7% marginaali ja 12kk euribor videoneuvottelun jälkeen. Tästä ilosta olisi vielä joutunut maksamaan muutoskuluja yli 200€. Näin huono tarjous siivitti minut selvittämään onko ruoho aidan takana vihreämpää vai ei.

Seuraava hakemus meni Hypo pankille ja sieltä saimme tarjouksen 0,55% marginaali ja 12kk euribor. Tarjous vaikutti kaikin puolin hyvältä mutta epäilytti se että Hypo ei tarjoa kuin lainaa ja jotain talletustiliä. Olisimme joutuneet hankkimaan perus pankkipalvelut muualta.

Danske Bankilta saimme hakemuksen lähettämisen jälkeen kutsun verkkoneuvotteluun, mutta sinne asti emme ikinä päässeet sillä teimme päätöksen jo ennen tapaamispäivää. Danskessa myös epäilytti myös hinnoittelu ja ehdot: palveluhinnaston mukaan etutasolla 4 olisi päivittäispalvelut maksaneet 3,70€ kuussa. Tähän olisi sisältynyt vain kaksi hikistä henkilökohtaista tiliä. En ole ikinä törmännyt siihen että pankki jotenkin rajoittaisi tilien määrää??

OP:lta saimme seuraavan tarjouksen: 0,55% marginaali ja 12kk euribor. Toimitusmaksua 790€. Toimitusmaksu kuulosti liian suolaiselta ja aloitin neuvottelut sen pudottamiseksi. Ensimmäisellä kierroksella se putosi 250 euroon. Se alkoi kuulostamaan jo paljon paremmalta. Seuraava neuvottelukierros ja marginaali oli 0,5% ja toimitusmaksu tasan 0€. Tähän saattoi vaikuttaa se seikka, että tyttöystäväni sijoitusasunnon laina oli jo valmiiksi OP:ssa.

Nyt oli OP:lta hyvä tarjous sisässä ja laitan viestiä Nordealle että voitteko vastata tähän tarjoukseen. Eivät kuulemma voineet, he eivät laskeneet toimitusmaksua eivätkä myöskään 0,7% marginaalia. Tuntui ettei kiinnostanut vanhasta asiakkaasta pitää kiinni kovinkaan kovasti. Toki Nordean osakkeenomistajana vähän mietityttää pankin toimintatavat.

Ainut oikea vaihtoehto oli meille siis OP, hyvä marginaali ja 0€ toimitusmaksua lainan siirrosta. Asiointimme kerryttää myös viitisenkymmentä euroa bonusta kuussa jotka käytämme pankkipalveluiden maksuihin ja vakuutuksiin. Meillä on autovakuutus Pohjolassa kuten myös sairausvakuutukset ja kotivakuutus. Tuolla bonuksella kattaa aika ison osan vakuutusmaksuistamme, laskimme että vakuutuksista tulee alennusta lopulta 450€. Marginaalikin pieneni lopulta 0,3%, jotenka maksamme yli 30€ vähemmän kuussa asumisesta. Pienellä vaivalla tuli siis noin 400€ vuosisäästö. Annuiteetti lainasopimuksen teimme täydelle 25 vuodelle. Lainasumma oli noin 192 000€. Kukaan ei toki estä maksamasta lainaa jo aiemmin pois jos sattuisi intoa riittämään. Tällä hetkellä ei ole ainakaan mikään kiire.

Saimme tehtyä muutamassa viikossa lainan vaihdon toiseen pankkiin ja kaikki sujui aika mutkattomasti. Verkkotapaamiset ovat nykyaikaa eikä pankissa tarvinnut käydä kuin kerran pikaisesti tekemässä sopimukset kuntoon. Ajan sai hyvin varattua ilta-aikaan lähikonttorille ja jonottaa ei tarvinnut. Kaiken kaikkiaan pankin vaihto oli erittäin  miellyttävä ja helppo kokemus.


Oletko sinä lähiakoina kilpailuttanut asuntolainaasi?