Myy asuntosi ja osta sijoitusasuntoja!

Näin sanoo Pravdassa talousprofeetta Terhi Majasalmi ja hänen miehensä Matias Savolainen. He nimittäin möivät omistamansa asunnon Matinkylästä, ja ostivat rahoilla kymmenkunta sijotusasuntoa. Jutusta ei käy ilmi miten asuntojen rahoitus järjestyi, mutta luulen että tuosta myymästään asunnosta he saivat ainakin sen 20 k per asunto jotta he saavat sen minimin 20% käteis vakuudeksi. Toki osan he ovat voineet rahoittaa myös säästöistään. Nyt he sitten asuvat vuokrakolmiossa Munkkiniemessä, Helsingissä. Hinta on varmaan siinä 1300€/kk mitä nyt Oikotieltä tarkastelin.

Itse en toimisi ihan samoin, haluan nimittäin omistaa seinäni. Toki en ostaisikaan Munkkiniemestä kolmiota, sillä ne tuppaavat maksamaan 400 000€ alkaen. On se sitten vanhanakin kiva omistaa asuntonsa, eikä maksaa huippukalliita vuokria.

Mitä mieltä sinä olet, omistusasunnossa vai vuokralla?

Korkomaksut tekevät loven rahoihini

Ajattelin miettiä keinoja säästää rahaa ja yksi keino mikä tuli mieleen oli että pääsisi eroon joistain turhista lainojen koroista. Alla listattuna lainojeni korot:


Asuntolaina: marginaali 1,5%+0% 3kk euribor+kulut 2,50€
Remppalaina: marginaali 1,6%+0% 3kk euribor+kulut 2,50€
IB laina: korko 1,63%
Opintolaina: korko 0,6%+kulut 2,70€
Nordnet laina: korko 4,85%

Nyt kun olen listannut kaikki lainat niin on helppoa laskea kuinka paljon säästäisi jos kilpailuttaisi asuntolainan toiseen pankkiin. Kauppalehden keskustelupalstalta olen vakoillut että 0,9% on nykyään käypä marginaali. Jos laskisi niin että yhdistäisin asunto- ja remppalainan ja vaihtaisin pankkiin jossa on edukkaampi marginaali, niin minun lainani määrällä säästöä kertyisi 965€ vuodessa. Kuulostaa ihan mukavalta summalta. Tässä on kuitenkin sellainen tilanne että todennäköisesti muutamme tyttöystäväni kanssa ensi keväänä isompaan kämppään ja sitten voimme kilpailuttaa uuden lainan. Sen takia en viitsi vaihtaa uuteen lainaan vain 7 kuukauden takia, sillä onhan niissä myös aina kaiken maaliman toimitusmaksuja ynnä muita.

IB laina taas on ihan kivalla korolla, siitä tulee noin 10€ kuussa mutta koron maksaa mukavasti osingoilla ja sen voi vähentää tulonhankkimisvelkana verotuksessa. Taidan pitää senkin lainan siis.

Jäljelle jää vielä opintolaina ja Nordnet laina. Opintolainassa on pieni korko, mutta siihen pitää laskea vielä kulut päälle, 2,70€ kuussa. Nordnet lainassa taas on mielestäni ihan ylisuuri korko. Tuo johtuu siitä että minulla on vain kahta eri osaketta joten en saa sieltä mitään superluottoa. Olenkin päättänyt nyt sitten maksaa opintolainan ja Nordnet lainan pian pois. Toteutustapa on vielä hakusessa =)

Onko sinulla turhia velkoja joista haluaisit eroon?

Kuva: renjith krishnan/FreeDigitalPhotos.net

Verotuspäätös 2014

Edellisessä postauksessa valitin verotuksen kiemuroista. Eilen sain kuitenkin hyviä uutisia kun sain postissa verotuspäätös 2014:ta. Toimittamani excel tuloste hyväksyttiin, kuten myös 390€ työhuonevähennys, 400€ uudesta läppäristä ja netistä ja tulonhankkimisvelan korot. Lopputulema on että saan 180€ palautusta. Saa onnitella =)




Kuva: renjith krishnan/FreeDigitalPhotos.net

Interactive Brokers: Veroilmoitus

Olen jo hetken lupaillut kirjoitusta aiheesta Interactive Brokers ja veroilmoituksen teko. Jotkut teistä ovatkin jo saattaneet lukea Kauppalehden keskustelupalstalta valitustani siitä miten eritavalla verottaja käsittelee asiakkaita joilla on Interactive Brokersilla tili. Tästä se kaikki lähti liikkeelle:

Sain veroilmoituksen lapaseeni ja ilmoitin lisäykseksi tappiot IB:llä tekemistäni kaupoista, saadut osingot ja sijoituslainan korot. Laitoin myös mukaan printit IB:n raporteista Reports - Tax - Tax Forms - Dividend report ja Activity Reportista kohdat Trades, Realized & Unrealized Performance Summary ja Broker Interest Paid. Verottajalle tämä taisi kuitenkin olla hiukan liikaa (30kpl a4 paperia), minulle tuli nimittäin selvityspyyntö osingoista ja tekemistäni kaupoista.

Sitten soitin verottajalle ja kysyin mitä he tarkalleen ottaen halusivat. Osingoissa heitä ihmetytti kun oli niin monta kohtaa, oli Dividend Detail ja sitten Payment in Lieu Detail. Verottaja halusi että kaikki osingot on jaettu maittain. Kohdan Dividend Summary by Country kokonaissumma on kuitenkin paljon pienempi kuin kohdan Dividend detail. No, sovittiin sitten että lasketaan ensin Dividend Detail ja Payment in Lieu Detail kokonaissummat ensin yhteen. Sitten laskimme Summary by Country kohdasta Total dividends ja Total Payment in Lieu Received kokonaissummat yhteen ja vähensimme nämä tuosta aiemmasta laskutoimituksesta. Tämän jäljellä olevan summan lisäsimme sitten vain Yhdysvalloista saatuihin osinkoihin. Näin saatiin pitkän jumpan jälkeen osinkotilanne kuntoon.

Sitten päästiinkin osakkeiden myyntiongelmaan. Verottajahan ehdotti minulle kirjeessään näin: "jos ette ilmoita luovutusvoittoja ja tappioita 9a lomakkeessa niin luovutusvoitto lasketaan siten että saamastanne myyntihinnasta vähennetään 20%." Tämä ei kuitenkaan minulle käynyt, sillä minulla oli Nordnetissa käymästäni kaupasta tullut noin 300€ voittoja. Viime vuonna IB:llä tehdyistä kaupoista minulla oli taasen 290€ tappiota, jotenka nuo olisivat menneet päikseen (tänä vuonna onkin sitten 3400€ myyntappiota, mutta jääköön niiden analysointi ensi vuoden alkuun =D).

Tämän takia kysyin verottajalta että miksi toimittamani paperit eivät kelvanneet? He halusivat erittelynä ostohinnan ja myyntihinnan euroissa, ja siitä sitten voitti/tappio. Tällaista paperia ei IB:n rapsoista löytynyt, sillä kohdassa Trades on kaikki kaupat kaupanteko valuutalla ($) ja kohdassa Realized & Unrealized Performance Summary löytyy vain summary siitä kuinka paljon kaikilla tietyn osakkeen myynnillä on tehty voittoa/tappiota. Nämä eivät siis kelvanneet verovirkailijalleni. Ratkaisu oli että tein sitten lopulta exceliin yhtiökohtaisesti ostohinta, kulut, myyntihinta ja voitto/tappio. Tänään sitten soitin verottajalle ja ilmeisesti tuo ratkaisuni on hyväksytty.

Tulihan tästä ensimmäisestä Interactive Brokersista ja veroilmoituksesta aikamoinen show. Eniten korpeaa että Kauppalehden Keskustelupalstalla on monella IB:n tai Lynxin asiakkaalla hyväksytty heidän printtaamansa raportit. Ehkä heillä on ollut enemmän tuuria verovirkailijoiden kanssa. Ensi vuodelle pitää tehdä uusi suunnitelma ettei tarvitsisi nähdä näin paljoa vaivaa. Ehkä teen niinkuin joku toinen palstalla ja lähetän ainoastaan paperin jossa on tuo Realized & Unrealized Performance Summary ja maininnan että tarvittaessa toimitan teille Trades raportin. Ehkä tuo menisi paremmin läpi jos sattuu joku parempi virkailija kohdalle.

Miten teillä on mennyt tänä vuonna Lynxin tai IB:n veroilmoitus?

* Avaa maksuton arvo-osuustili Nordnetiin ja aloita sijoittaminen heti! *

Kuva: renjith krishnan/FreeDigitalPhotos.net

Kuukausikatsaus - Syyskuu 2015

Syyskuu on nyt takana ja hyvät kelit sen kuin jatkuvat. Säästäminenkin on jatkunut tuttuun tapaan. Vähän harmittaa kun menin lankeamaan Nordnetin euron päivä tarjoukseen ja ostin kasan Nordeaa velalla. Tottakai kurssit ovat laskeneet siitä aikalailla, joten voisi sanoa että tein ostoni liian aikaisin. Valitettavasti en omista kristallipalloa joten välillä ostojen/myyntien ajankohta ei ole täydellinen. Toisaalta Nordea on lähes aina hyvä ostos.

Osingot

Amgen Inc. (AMGN) - $3.95

BHP Billiton plc (BBL) - $9.92 

Care Capital Properties Inc. (CCP) - $1.14

Cummins Inc. (CMI) - $7.82

ConocoPhillips (COP)$1.48

Chevron Corporation (CVX) - $12.84

Digital Realty Trust, Inc. (DLR) - $10.20 

Gilead Sciences, Inc. (GILD) - $2.58

Helmerich & Payne, Inc. (HP) - $13.75 

International Business Machines Corporation (IBM) - $1.30

Johnson & Johnson (JNJ) - $7.51

Lockheed Martin Corporation (LMT) - $3.00 

3M Company (MMM) - $1.02

Microsoft Corporation (MSFT) - $1.24

Realty Income Corp. (O) - $11.40

National Oilwell Varco, Inc. (NOV) - $11.96

Pepsico, Inc. (PEP) - $1.40 

Phillips 66 (PSX) - $7.28

Royal Dutch Shell plc (RDS-B) - $4.70

STAG Industrial, Inc. (STAG) - $11.15

Target Corp. (TGT) - $1.12

T. Rowe Price Group, Inc. (TROW) - $2.08

The Travelers Companies, Inc. (TRV) - $0.61

Visa Inc. (V) - $0.48

Ventas Inc. (VTR) - $13.14 

Wisconsin Energy Corp. (WEC) - $3.74

Wells Fargo & Company (WFC) - $12.00 

Exxon Mobil Corporation (XOM) - $10.95 

Osingot yhteensä: $169.76, ennakonpidätyksen jälkeen $145.00
Korkokulut $11.53

Vuoden netto-osinko tavoitteestani ($2000) on nyt saavutettu 95%. Pääsen mukavasti tavoitteeni yli. Pitää kuitenkin muistaa että omistin hetken tänä vuonna korkeaa osinkoa maksavia etn:ä, kuten MORL:a ja BDCL:ää. Tästä syystä ensivuoden osinkotavoitteeni tulee olemaan aika maltillinen. Tällä hetkellä mietin että 2500$ osinkoja ennakonpidätyksen jälkeen voisi olla hyvä tavoite ensi vuodelle.

Minulla oli tässä kuussa yhteensä 28 kpl osingonmaksajia.

Vuoden aikana kertyneet osingot yht. $1914.70

Tulot/Menot

Tulot:

2280€--Palkka
130€--Osinkotulot
--Lisätulot

Tulot yhteensä: 2410€

Menot:

220€--Asuminen
153€--Shoppailu 
32€--Vakuutusmaksut
--Terveyskulut
--Parturi
100€--Perusruoka 
101€--Ravintola
18€--Viihde
3€--Välityskulut
--Matkakortti
--Matkat
11€--Korkokulut 
16€-- Harrastukset
3€--Pankkikulut
40€--Auto ja bensa

Menot yhteensä: 697€

Säästösumma oli tässä kuussa 1713€ eli 71%. Palkkatulot olivat täysin normaalit ilman mitään ylitöitä.

Asumiskuluihin tulee puolet vastikkeesta, taloyhtiölainasta, vesimaksusta, sähköstä ja netistä. Lainan lyhennyksen merkkaan säästöksi. Aika peruskulut, ravintolaan meni jonkin verran rahaa. Menimme nimittäin vuosipäivän kunniaksi Erottajalla sijaitsevaan Ragu ravintolaan. Voin suositella lämpimästi, oli nimittäin erittäin maukasta ruokaa.

Vuoden 2015 tavoitteeni on säästää keskimäärin vähintään 25% nettotuloista kuukaudessa ja sijoittaa suurin osa näistä rahoista osakkeisiin. Tässä kuussa säästin taas yli tuon tavoitteen, mutta en halunnut nyt sijoittaa osakkeisiin niin paljo rahaa, vaan halusin mieluummin lisätä käteisen määrää.

Vuoden keskimääräinen säästöprosentti on 66%.

Kaupat

Ostot

9.9. Omega Healthcare Investors, Inc (OHI) - 15 kpl @ $487.38, osinkoa $33.00
9.9. Ventas Inc. (VTR) - 10 kpl @ $530.88, osinkoa $29.20
30.9. Main Street Capital (MAIN) - 4 kpl @ $107.55, osinkoa $8.64
30.9. Fastenal Company (FAST) - 3 kpl @ $109.26, osinkoa $3.36
30.9. Chatham Lodging Trust (CLDT) - 5 kpl @ $105.75, osinkoa $6.00
30.9. Qualcomm Inc. (QCOM) - 2 kpl @ $107.71, osinkoa $3.84
30.9. Union Pacific Corporation (UNP) - 2 kpl @ $175.38, osinkoa $4.40
30.9. Starbucks Corporation (SBUX) - 2 kpl @ $112.89, osinkoa $1.28

Myynnit

9.9. Preferred Apartment Communities (APTS) - 96 kpl @ $1012.79, osinko vähenee $69.12


Uutta pääomaa laitoin nyt käyttöön 500€ ja brutto-osinkoja tulee vuodessa lisää $20.60. Nyt on vain pakko jatkaa ostoja 500€ kuukausierissä. Olen pudottanut käteispositioni aivan liian alas. Ei tunnu kovinkaan turvalliselta elää koko ajan 100€ tilillä ja ostaa kaikki luotolla. Sitten taas maksan mastercardin kuun lopussa ja sama rumba uusiksi. No mutta, nyt on mutoksen tuulet ja käteisposition kasvatus alkakoon. Huomisesta alkaen aion käyttää korttini debit puolta, enkä maksaa menoja aina mastercard laskulla kuun lopussa. Toki myös tilini saldo kasvaa koko ajan kun aion ostaa osakkeita vain 500€ kuussa ainakin toistaiseksi.

Omaisuus

Omaisuuteni arvo on hiukan nousussa viime kuusta, huolimatta osakemarkkinoiden laskusta. Säännöllinen säästäminen on näköjään paras lääke laskeviin osakekursseihin.

Riippumattomuussalkku on ollut tukevassa laskussa. Toki nyt on sitten taas halvempi ostaa uusia osakkeita salkkuun.


Sijoitusvarallisuuden tunnuslukuja       
       
Yrityksiä yhteensä    63   
Sijoituslaina IB    $8 264    7 341 €
Lainoitus % IB    21,16%   
Arvo $44 230    39 290 €
Nordnet laina    $1 072    952 €
Lainoitus % Nordnet    32,17%   
Arvo - laina    $34 894    30 997 €
Voitto/tappio     −$3 284    −2 917 €
Voitto/tappio %    −7,42%   
Osinko bruttona vuodessa $2 516    2 235 €
Osinko nettona vuodessa    $1 874    1 665 €
Osinko bruttona kuukaudessa    $210    186 €
Osinko nettona kuukaudessa    $156    139 €

Kuva: stuart miles/FreeDigitalPhotos.net