Nordnet* muuttaa Superluoton ehtoja 11.12.2019. Ehdot muuttuvat siten, että esim. minulla ei enää täyty kultaluoton ehdot omassa lainassani. Lainaa saa olla enää alle 20% lainoitusarvosta, jos haluaa saada 0,99% vuosikoron. Onneksi sentään lainoitusarvot nousevat samalla hiukan ylöspäin kun minulla on suurin sijoitus alle 10% salkusta niin tuo tasoittaa tilannettä vähäsen. Lisää tietoa muutoksesta saa täältä. Mutta tarkastellaanpa mitä minä joudun nyt tekemään sijoituksilleni ehtojen muutoksen vuoksi.
Muutos tuli varmaan monelle vivuttajalle yllätyksenä. Vaikka olisihan se pitänyt tietää ettei mikään kestä ikuisesti. Ehtojen mukaisesti korkoja voidaan muuttaa kuukauden varoajalla. Siihen tilanteeseen tulee vaan sitten sopeutua. Kun tuo uutinen tuli niin minulla oli lainoitusarvosta 25% lainaa. Laskin sitten lainoitusarvon lisäyksen muutoksen jälkeen, mutta en pääse silti alle 20 prosentin. Jotain on siis tehtävä pikaseen, mutta mitä?
Rangaistus siitä etten saisi lainaa alle 20% on koron nousu 2,49 prosenttiin. Tuon voi toki laittaa vähennyksiin, mutta jää siitä silti turhan iso siivu jäljelle. Aion siis painaa lainan alle 20% vaikka mikä olis. Osakemyynteihin en haluaisi välttämättä lähteä, ei ole kivaa luopua osingoista. Mutta se mitä olen jo tehnyt niin olen pienentänyt hiukan vertaislainasijoituksiani, mitä niistä on nyt tullut korkoja niin olen niillä hiukkasen vähentänyt sitten lainaa. Osingot olen myös käyttänyt velan maksuun. Löysin myös pankkitililtäni pari saturaista ja olen nyt näillä toimenpiteillä saanut velan 23,9 prosenttiin. Vielä olisi siis jonkin verran työsarkaa jäljellä.
Ennen tuota pitäisi tilille kuitenkin valua vielä hiukan lisää osinkoja joilla maksaa velkaa pois. Muista tuloista on tuskin varaa pistää tuohon rahaa kun joulukin on jo ovella ja tähän loppuvuodelle kasaantuu yleensä paljon kuluja. Vakuutukset ja muut pitää myös maksaa nyt loppuvuonna. Valitettavasti se ei vaan riitä että pääsen niukin naukin 20% alle. Hyvä tavoite voisi olla pikemminkin 15% niin jäisi hiukan varaa osakkeiden kurssilaskulle. Jos mietitään lainoitusasteen kasvavan sinne 120 000 euroon, niin minulla tulisi 15% velalla olla lainaa 18 000 euroa. Hyvä juttu, nyt kun katsoo lainan määrää niin se on yli 23 600 euroa. Lainaa pitäisi siis vähentää yli viidellä tontulla jos haluaisin päästä 15% velkaan.
Tämä toki edellyttää etteivät osakkeet laske yhtään, sillä sittenhän se lainoitusastekin laskee samaan tahtiin. Liiallinen vivutus on vaarallista osakkeiden laskiessa ja joskus voi jopa joutua nollille. Nollan kautta käyminen ei kiinnosta itseäni, joten vivutusta on ihan hyväkin hillitä. Tästä tuo Phoebus salkunhoitaja Anders Oldenburg juuri varoittaa vanhassa blogitekstissään. Olisi vähän tylsää menettää kaikki vain velan vuoksi. Siinä menisi monen vuoden työ ihan hukkaan.
Tunnen kuitenkin itseni turhan hyvin ja uskon ettei minulla loppupeleissä ole paljoakaan motivaatiota velan vähentämiseen. Saan onnitella itseäni jos pääsen edes sen 20 prosentin alle. Se pitäisi kyllä vielä onnistua! Ensi vuoden tulo- ja menoarvio on ihan kohtuullinen jos ei yllättäviä menoja osu kohilleen. Onhan tuolla toki auton vuosihuoltoa alkuvuodesta ja todennäköisesti joku perheloma keväällä ulkomaille. Laskin jo hiukan etukäteen joulukuussa tulevan noin viitisensataa euroa osinkoja velan lyhennystä varten. Näin se velka sitten pienenee vähän kerrallaan.
Aiheuttaako Nordnetin Superluoton muutokset sinun salkkuusi mitään toimenpiteitä?
Kokeile uutta tekemääni korkoa korolle laskuria ja laske sijoittamisen numerosi auki!
P.S. Jotta saisit tiedot blogini uusista päivityksistä, muista seurata minua sosiaalisen median eri kanavissa.
Osinkokuningas Twitter
Osinkokuningas Facebook
Osinkokuningas Shareville
Tämä kirjoitus sisältää affiliate linkkejä. Jos tilaat tavaraa tai palveluita niiden kautta niin saan siitä palkkioksi pienen komission. Tämä ei kuitenkaan maksa sinulle mitään ylimääräistä. En anna sijoitusneuvontaa enkä ole vastuussa sijoitustesi voitoista tai tappioista. Teet sijoituspäätöksesi täysin omalla riskilläsi. Sijoitustoimintaan liittyy aina riskejä jotka pitää ottaa huomioon sijoituspäätöksen tehdessään. En vastaa myöskään sivujeni kautta tilaamiesi tuotteiden tai palveluiden laadusta. En ole vastuussa kolmansien osapuolien aiheuttamista vahingoista.
Pakko kommentoida tähän samaa, mitä twitteriin pistin. En ymmärrä Nordnetin logiikka tässä lainoitusarvon laskussa. Kun likvideissä osakkeissa lainoitusarvo on 85 % ja superluoton kulta-tasolla lainoitusarvosta saa olla käytössä alle 20 % niin tästähän saadaan sitten vain noin 17 % velkavipu.
VastaaPoistaJos käytät vaikka turvallista 15 % velkavipua, niin eipä tarvitse pörssin paljon heilua, niin limiiteillä jo ollaan. Ja noin pienestä vivusta ei edes ole paljonkaan etua nousumarkkinassa, lisätuottoja ei paljon kerry. Eihän tuota vipua pysty käytönnössä kohta käyttämään yhtään. Suoraan sanottuna helvetin naurettavaa.
Tuskin tulee ite ainakaan paljoa enää tuota käytettyä. Toisaalta ihan hyvä, eipä tarvi maksaa mitään turhia korkoa tai pelätä salkun arvon menevän totaaliromahduksessa ihan nolliin :D
PoistaAika perseestä on jos tippuu pois kultatasolta. Jos kuvitellaan että kultatason raja on 20k ja onkin lainaa 25k, niin se tarkoittaa sitä että 5k ylitykselle tulee korkoa 20k*1,5% + 5k*2,49% = 424,5 euroa. Eli 424,5/5000 = 8,49%
VastaaPoistaTai esimerkiksi jos menee 500e yli kultatason niin maksat vuodessa korkoa 325e enemmän kuin jos olisit kultatasossa. 325/500= 65%. Esimerkiksi 65% korko ihan tajuton, eli kannattaa ottaa lainaa jostain muualta vaikka isohkolla korolla ja maksaa laina pois niin että palautuu kultatasolle.
Perseestä on se että isompi korko ei tule vain ylittävälle osalle, vaan euronkin ylityksestä lätkäistään yli kaksinkertainen korko koko lainasummalle.
Jos sinulla on siis yli 20% salkusta lainaa, niin korko on tosiaan vähintään tuo 2,49%. Jotenka jos vertaillaan korkoja niin 25k*2,49%=622,50€ ja halvemmalla korolla 25k*0,99%=247,50€ erotus siis 622,5-247,5=375€. Mutta joo, kalliimpaahan tuo on.
PoistaYritin esimerkillä tuoda esille jos jatkossa kultaraja laskee 20k, niin silloin tilanne on 25k*2,49%=622,50€ tai 20k*0,99=198€.
PoistaEli jos pääset kultatasolle pienentämällä lainaa 5k, niin säästät korkokuluissa 622,50-198=424,50€.
Eli kannattaa hommata se 5000€ jostakin että pääset kultatasolle, tai maksat tämän 5000€ takia 424,50€ enemmän korkoja vuodessa. (424,50/5000=8,49% korko)
Jees näinhän se on. Itse aion mieluummin pienentää lainaa osinkotuloilla :)
Poista