Firetys kriittisessä tarkastelussa: mitä järkeä koko hommassa

Joka tuutista tuutataan nyt uutisia firetyksestä. Financial Independence Retire Early. Idea on siis säästää ja sijoittaa niin paljon rahaa, että olet aikanaan riippumaton palkkatuloista, voit tehdä mitä huvittaa ja jäädä aikaisemmin eläkkeelle. Tässä tekstissä yritän pohtia syitä firetykseen ja sitä miten suomalainen ja jenkkiläinen firetys eroavat toisistaan. Yritän myös mietiskellä omaa suhtautumistani asiaan.

Aloitetaan ensin pohtimaan sitä miksi firetetään. Moni haluaisi olla taloudellisesti riippumaton että voisi tehdä mitä haluaa ajallaan. Jos joutuu tienaamaan palkkatyössä asuntolainarahaa ja työ ei maistu niin toki sitä varmasti haluaisi olla taloudellisesti riippumaton ettei töitä tarvitsisi tehdä. On myös mahdollista, että rakastaa työtään mutta haluaa silti olla taloudellisesti riippumaton. Sitten saa itselleen lisää mahdollisuuksi vaikuttaa tekemisiinsä.

On myös ihmisiä jotka eivät usko valtion pystyvän tarjoamaan yhtä hyvää tukiverkostoa tai nykyään. Eläkkeet pienenevät ja palvelut huononevat, näin moni uskoo. Siihen tarkoitukseen fire voisi ollakin ihan paikallaan, kun sinulla on omaa pätäkkää niin et ole niin riippuvainen valtion almuista. Hyviä syitä kaikki varmasti sinäänsä.

Firetys Suomessa vs jenkeissä

Mitenkäs sitten jenkki ja suomi firetys voisivat erota toisistaan? Minkä takia jenkeissä on joistain syystä vaikeampi ja joistain syystä helpompi firettää kuin Suomessa? Jos nyt miettii jenkkien verotusta ja palkkatasoa niin molemmista on paljonkin hyötyä firetykseen. Jenkeissä nimittäin palkat ovat Suomea korkeammalla tasolla kuten myös verotus pienempi kuin Suomessa. Osinkojen verotus on myös jenkeissä pienempi kuin Suomessa.

Joistain jenkkiblogeista ja foorumeilta olen lukenut joistakin tyypeistä jotka ovat muutamassa vuodessa päässeet jo fire matkallaan loppuun asti. Henkilöillä on ollut järkyttävän isot palkat ja veroihinkin on mennyt vähemmän kuin Suomessa. He ovat myös pysyneet terveinä työntekijöinä. Käytännössähän jenkeissä on heikkoutena sitten tuo terveydenhuollon kalleus ja laadukkaan asumisen/koulujen kalleus. Voi tulla yllättävän kalliiksi asua laadukkaalla alueella ja sitten vielä maksaa lapsille laadukasta koulua.

Siten onkin helpompi jäädä firettelemään kun on terve nuori ilman lapsia tai halua hankkia sellaisia. Päästään paljon pienempään tavoitelukemaan kun ei ole kolmea huollettavaa joille haluaa tarjota hyvän tulevaisuuden. Terveyskulut voivat tosiaan myös tulla kalliiksi jotenka hyvä terveys on kaiken a ja o. Jos firettäjä jäisikin jenkeissä eläkkeelle ja onnistuisi sössimään sijoituksensa niin että koko possa sulaa niin aika tyhjän päällehän siellä jäisi ilman yhteiskunnan tukiverkkoa. 20 vuotta poissa työelämästä voisi olla haastavaa enää päästä kunnon hommiin. Ehkä burgereita voisi mennä flippailemaan 7.25 dollarin minimituntipalkalla. Tai pakkailemaan ostoksia Walmartteihin.

Suomessa on puolia jotka vaikeuttavat firetystä: palkkojen pienuus ja verotus. Se on perin harvinaista että Suomessa nettopalkka olisi vaikkapa 100 000 euroa vuodessa. Verotus pitää siitä huolen ja ylipäätään tuolle tasolle on haastavaa päästä. Osinkoverokin kirpaisee kovasti sijoittajaa. On täällä paljon myös hyviä puolia. Asuminen laadukkaalla alueella ei ole kovinkaan kallista, koulutus on ilmaista ja terveydenhoito halpaa. Paras puoli voisi olla ehkäpä tämä: toisin kuin jenkeissä, jos olet 20 vuotta poissa töistä sijoituksillasi elellen ja sitten onnistut sössimään kaikki rahasi niin valtio takaa sinulle perustoimeentulon. Se on vähän niin kuin vakuutus.

Entäs ne lapset

Yksi näkökulma mikä monesti unohtuu on se millaista esimerkkiä haluaa lapsilleen näyttää? "Iskän työ on niin tyhmää ja siksi iskä säästää ja sijoittaa kun hän haluaa jäädä laakereilleen lepäilemään." Kuulostaa vähän sluibailulta omaan korvaan ja tällaista esimerkkiä en halua omille lapsilleni näyttää. Mitäs jos sanoisi motivaatioksi firetykseen vain tuon FI asian, eli sitten voisi tehdä sitä mitä oikeasti haluaa eikä olisi riippuvainen mistään. Sitten napero taatusti kysyisi: miksi kituutat parikyt vuotta kun voisit tehdä sitä mitä sinä haluat jo nyt.

Hyvä kysymys. Suomen tukijärjestelmä mahdollistaa aika joustavat ratkaisut työn ja asumisen suhteen. On työmarkkinatukea ja asumistukea. Tee vain pari päivää viikossa sitä unelmatyötäsi ja hokkuspokkus, tukien kanssa sinulla riittää rahaa sellaiseen elämään kun moni firettäjä sanoo itselleen riittävän. Tämä ei kuitenkaan ole tiukkojen firettäjien mielestä aitoa firettämistä, ethän ole silloin taloudellisesti riippumaton jos nostat yhteiskunnan tukia. Itse en tällaiseen touhuun kannusta, mutta hyvinkin mahdollista se on jos niin haluaa tehdä.

Elinkustannukseni jatkavat nousun tiellä

Minä olen ainakin tällä fire matkallani huomannut sen etten tyydykään siihen elintasoon jonka olin ajatellut itselleni riittävän. Haluan enemmän asioita mitä luulin haluavani. Yksi esimerkki tästä voisi olla asunto. Aiemmin minulle riitti tönö mikä oli mahdollisimman halpa ihan ok luukku. Nyt ekstra tila ja muu kiinnostaisi. Toinen on asioiden tekeminen: ennen riitti työpaikan ilmainen sali, nyt maksan tenniksestä mukisematta yli 200 euroa kuussa. On se vain sen verran kivaa.

Matkailun voisin vielä nostaa tähän esimerkiksi. Ennen ostin halvimmat airbnbt mitä löytyi, nyt matkustellaan mieluiten 4-5 tähden hotelleissa. Miksi näin? Koska se on mielestäni mukavampaa. Käytän mieluummin rahaa parempaan hotelliin kuin siihen että säästäisin sen rahan.

Ajatusmaailmani muokkautumiseen on vaikuttanut todennäköisesti perheen perustaminen ja ylipäätään vanhentuminen. Enää ei kiinnosta samat asiat kuin aikanaan. Onneksi kuitenkin säästin ja sijoitin ahkerasti joten olen saanut jonkinkokoisen salkun jo luotua. Siitä pitäisi tulla riittävästi jo itsessään rahaa sijoituksiin. Näin voisin halutessani käyttää muut tulot miten haluan.

Ehkä voisi sanoa oman säästämisen ja sijoittamisen olevan järkevää varautumista johonkin tuntemattomaan. Firetystä en suosittele pakokeinona paeta jotain typerää työtä, siinä voi joutua ojasta allikkoon. Firetys on kuitenkin hyvä tavoite, sillä se mahdollistaa enemmän asioita mitä tehdä elämässä. Kuitenkin, monia asioita joiden vuoksi firetät kymmeniä vuosia pystyisit todennäköisesti tekemään jo nyt hyvällä suunnittelulla.

Minä ja firetys

Mitä minä sitten itse haluan tehdä? Firettää vai häh. Olen ehkä harhainen, mutta minusta tuntuu jo nyt siltä jotta pystyn tekemään elämässäni ihan mitä haluan. En ole taloudellisesti riippumaton vaikka ihme kyllä jotenkin tuntuu siltä. Onko tämä harhaa vai mitä, paha mennä sanomaan. Ehkä se on nämä kauniit kesäsäät jotka sekoittavat pään. Todennäköisesti keksin kuitenkin kohta jotain mihin tarvitsee paljon pätäkkää. Oli se sitten uusi tilavampi (ja kalliimpi) asunto, uusi auto tai vaikkapa Rolex Submariner Hulk, niin tämä tunne tulee todennäköisesti häviämään. Siihen mitä haluan joudun taas tekemään lisää töitä ja säästämään.

Näin todennäköisesti tulisi käymään myös jos jäisikin aikaiselle eläkkeelle. Luulisin minulle riittävän tietyn elintason, mutta näin ei sitten olekaan. Olisi kyllä erittäin vaikeaa määritellä mikä olisi loppupeleissä tarpeeksi, se kun on todella liikkuva käsite elämäntilanteesta ja mielentilasta riippuen. Kaiken lopputulema voisi olla tämä: kyllä minä firetän, en niin vakavissani kuin ennen. Ei minulla ole mitään tiettyä eläketavoitetta, työ nimittäin pitää ihmisen varsin virkeänä sopivissa määrin. Säästämistä ja sijoittamista aion jatkaa nyt ja tulevaisuudessa sopivaan tahtiin. En silleesti kuin aiemmin kun yritin minimoida jokaisen käyttämäni euron vain siksi, että saisin säästöön ja sijoituksiin enemmän rahaa. Olen myös edelleen osinkosijoittamisen kannalla. Minulle sopii tasainen tulovirta kuin nenäpäähän. Strategioita ei siis olla vaihtamassa mihinkään.

Mitä mieltä sinä olet firetyksestä? Ylihypetettyä vai kaiken a ja o?

*Avaa tili Mintokseen ja aloita vertaislainoihin sijoittaminen. Vuosikorko jopa 12%. Avaamalla tilin tämän linkin kautta saat 1% lisäkoron*

Tämä kirjoitus sisältää affiliate linkkejä. Jos tilaat tavaraa tai palveluita niiden kautta niin saan siitä palkkioksi pienen komission. Tämä ei kuitenkaan maksa sinulle mitään ylimääräistä. En anna sijoitusneuvontaa enkä ole vastuussa sijoitustesi voitoista tai tappioista. Teet sijoituspäätöksesi täysin omalla riskilläsi. Sijoitustoimintaan liittyy aina riskejä jotka pitää ottaa huomioon sijoituspäätöksen tehdessään. En vastaa myöskään sivujeni kautta tilaamiesi tuotteiden tai palveluiden laadusta. En ole vastuussa kolmansien osapuolien aiheuttamista vahingoista.